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La Finance Islamique devrait bientt voir le jour sur lIle Maurice


Port Louis (Maurice), 19 Rajab/2 aot (IINA)
Bases sur le concept du crdit-bail et les fondements de la "charia", des banques islamiques devraient voir le jour Maurice. Trs rpandues travers le monde, les banques islamiques sont attendues dans ce pays. Cela fait suite la dclaration de Rama Sithanen, vice-Premier ministre et ministre des Finances mauricien, l'occasion d'une crmonie marquant les 100 ans de la cration de la Bank of Baroda.
"Nous permettons le dveloppement de services bancaires alternatifs tels que l'implantation de banques islamiques Maurice", a-t-il dclar. "Comme je l'ai dit lors du discours budgtaire, c'est une activit qui grandit rapidement et qui reprsente un grand potentiel pour Maurice dans son intgration du march financier global", a ainsi expliqu le ministre des Finances. La British American Insurance va ouvrir une banque islamique.

L'Islamic Banking est un systme financier dont la croissance annuelle, au niveau international, varie entre 14 % et 15 %. Les banques islamiques se sont implantes non seulement dans des pays musulmans, mais aussi dans d'autres pays tels que l'Angleterre ou encore la Suisse, des rgions o une importante population musulmane existe.
Les clients de ces institutions ne sont cependant pas exclusivement de foi musulmane. Plusieurs banques commerciales offrent aussi certains services suivant les principes de l'Islamic Banking. La Deutsche Bank, l'Union Bank of Switzerland et la branche anglaise de la HongKong and Shanghai Banking Corporation sont parmi ces institutions bancaires.


L'Islamic Banking opre selon des principes qui sont conformes ceux du saint coran. "La finance islamique comporte quatre aspects principaux. Il n'y a pas d'intrt ou usure, les risques et les profits sont partags, les fonds ne sont pas investis dans des activits non thiques et non musulmanes, et il y a le principe de la certitude contractuelle", explique Sameer Tegally, juriste d'affaires.

La loi islamique, la charia, interdit la perception de taux d'intrt, appel riba. L'argent doit, selon ces prceptes, tre gnr par le travail et non par l'argent lui-mme. Ainsi, les banques islamiques n'appliquent pas de taux d'intrt, ni sur les comptes des clients, ni sur les prts. "Dans la finance islamique, un prt est un partenariat. La banque achte et loue le bien. C'est un peu similaire au concept du crdit-bail", soutient Sameer Tegally.

Les banques islamiques suivent, entre autres, un principe dIjara-wa-Iqtinah, qui est celui d'un finance lease. Le client se doit alors d'effectuer des paiements, reprsentant un loyer et contribuant au prix du bien, la banque, sur un priode prdtermine. A la fin du contrat, le client a l'option d'acheter le bien en question la fin du bail. Le montant de ces paiements est lui aussi dtermin au pralable, et aucun taux d'intrt n'est applicable. De plus, le paiement par le client est aussi sujet des paramtres particuliers. "Dans tous les types de financement sous l'Islamic Finance, si le dbiteur est en difficult, la banque se doit de lui laisser du temps. Cela respecte l'injonction coranique, notamment le chapitre 2, vers 280", souligne Sameer Tegally.

Les comptes ouverts au sein de banques islamiques ne sont pas sujets des taux d'intrt. Le principe utilis est celui du partage de risques et de profits. Ainsi si la performance d'une banque islamique est bonne, les profits sont redistribus des taux dj agrs. D'un autre ct, une mauvaise performance d'une banque islamique se rpercute au niveau des comptes clients. "Toute banque conventionnelle, tout aussi bien qu'une banque islamique, n'est pas une institution charitable. Chaque banque juge les risques qu'elle encoure, par exemple au niveau des prts, des achats et des investissements", souligne Sameer Tegally.

Un aspect important de l'Islamic Banking rside dans les choix d'investissement. Une banque islamique ne peut en effet investir dans des activits qui sont contraires aux prceptes

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coraniques. Ainsi, une telle institution n'investira pas dans des activits lies l'alcool, au jeu, ou encore la pornographie, entre autres.
Les diverses banques islamiques travers le monde sont rgies par des conseils qui veillent leur bon fonctionnement et leurs investissements. "Chaque banque a un Charia Supervisory Board dont le rle est d'assurer que les activits de la banque sont en accord avec la charia", rsume Sameer Tegally. Pour l'instant, au niveau du Banking Act, aucune mention d'un tel conseil n'est prcise.
La finance islamique ne se limite pas qu'aux banques. Les assurances islamiques sont aussi des institutions qui oprent selon des principes en accord avec la charia. Ces services sont eux-aussi ouverts aux musulmans, aussi bien qu' ceux d'autres religions ou communauts.

Quelques oprations des banques islamiques :


  • Le mudaraba : un arrangement selon lequel le client confie ses fonds la banque, et selon lequel les profits sont partags entre les deux parties.
  • L'Ijara : un contrat de location travers lequel la banque achte un article pour un client et le loue pendant une priode spcifique au client.
  • L'ijara-wa-Iqtinah : un contrat similaire l'ijara, mais la fin duquel le client peut acheter le bien en question.
  • Le murabaha : une forme de crdit par laquelle la banque achte un bien pour un client sans que des taux d'intrt soient impliqus. Le bien est revendu, plus tard, au client.
  • La musharaka : un partenariat, une forme de joint-venture entre plusieurs associs pour le financement d'un capital et pour la gestion.
Source : www.islamicnews.org

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finance islamique, apparue au milieu des annes 1970, ne cesse de se dvelopper, y compris dans le monde non-musulman. Les actifs financiers conformes la Charia reprsentent ainsi prs de 500 milliards de dollars, et leur croissance annuelle dpasse les 10 %.

Si, jusqu'au dbut des annes 1990, le dveloppement de la finance islamique a t soutenu par l'offre de produits bancaires et financiers, c'est la demande qui constitue aujourd'hui le principal moteur d'expansion, affirme Standard & Poor's (S&P) dans l'tude "Facteurs de dveloppement et perspectives de la finance islamique dans le monde". L'afflux de ptrodollars dans les conomies du Golfe et les facteurs gopolitiques ont contribu changer la donne : "en moyenne 20 % de la clientle du Golfe et de l'Asie musulmane choisiraient spontanment un produit financier islamique plutt qu'un produit conventionnel offrant les mmes caractristiques de rendement et de risque".
Les parts de march des banques islamiques dans les pays du Conseil de Coopration du Golfe (CCG) et en Malaisie n'ont cess de crotre depuis 2003. L'expansion de la finance islamique se confirme en Afrique du Nord, mais aussi dans le monde occidental, Londres en particulier, o l'mission de sukuk (obligations islamiques) augmente rapidement.

Si les banques islamiques ciblent surtout les particuliers, plus sensibles l'argument religieux que les entreprises, c'est dsormais aussi le cas des banques conventionnelles, via des "fentres islamiques"ou des filiales spcialises, qui s'intressent en outre la population musulmane d'Europe.
S&P indique enfin que, si la diversification par produits au sein des grandes institutions financires reste limite, on assiste l'mergence de banques d'investissement conformes la Charia (Arcapita Bank, Unicorn Investment Bank) et l'entre dans le monde de la finance islamique des mtiers du capital-investissement, d'intermdiation des projets d'infrastructure et d'investissements immobiliers directs.

La finance islamique est donc bien "une classe d'actifs part entire l'chelle mondiale".

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