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 Ble 2 : l'Afrique et l'chance 2008

         
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: 2822
: 23/12/2007

: Ble 2 : l'Afrique et l'chance 2008    23 - 22:27

Ble II : lAfrique et lchance 2008


Lapplication, depuis ce 1er janvier 2008, du nouveau ratio de solvabilit europen par les banques europennes met la pression sur le systme bancaire africain, trs dpendant de lEurope.
Par Adama Wade, Casablanca
Lune des premires consquences de lapplication des rgles de Ble II dans la zone de lUEMOA sera, terme de voir le cot de crdit baisser considrablement pour les PME-MPI, explique un co-manager dun cabinet de notation bas Dakar : Actuellement, les garanties bancaires exiges sont souvent inabordables pour ces agents conomiques qui devront aussi faire face des taux de rmunration de 10% en moyenne contre 3% dans les pays de lUnion Europenne .
Lune des premires consquences de lapplication des rgles de Ble II sera, terme, de voir le cot de crdit baisser considrablement pour les PME-MPI.
Vu sous cet angle, la petite et moyenne entreprise a tout gagner. Dautant que Ble II recommande un traitement diffrenci des risques entre grandes entreprises et PME-PMI : la pondration du risque affect aux avances accordes aux PME est plus faible que celle des grands comptes conclut lexpert. Une conclusion nuancer selon cet auditeur senior du cabinet Pricewaterhouse, de passage Casablanca, pour qui le cot dpendra avant tout du degr de risque de lemprunteur. Cest lessence mme des tablissements de crdit. Lavantage suppos pour les PME est relatif, cause de lexigence impose aux banques par rapport au niveau de couverture des fonds propres qui fonde le premier chantier de Ble II . Appliqu au champ bancaire africain, Ble II devrait servir de catalyseur un invitable processus de consolidation du systme bancaire des diffrents espaces montaires du continent.

Gestion des risques
Pour converger vers Ble II, les banques doivent satisfaire trois obligations : lexigence des fonds propres, la procdure de surveillance de la gestion des fonds propres et la transparence dans la communication. Aux traditionnelles mthodes de gestion des risques crdits et des risques de march (les seuls tre pris en compte par le ratio Cooke, mis en place en 1988), Ble II ajoute les risques oprationnels. Le ratio Cooke qui faisait autorit depuis quinze ans et qui se limitait aux deux premires catgories de risques va cder la place au ratio Mac Donough.
Rduction du cot des fonds propres
La mise en place effective de ces nouveaux ratios de solvabilit concernera, ds le 1er janvier 2008, une centaine de pays dont le Nigeria. Entam en 2007, le basculement dans ltape standard sera effectif au Maroc partir de mars 2008. Dans cette premire tape, la notation sera fixe par la banque centrale. Limpact sur le march du crdit ne sera palpable que vers 2009-2010, quand le Maroc passera la phase avance de Ble II. Il y aura dans cette phase avance un impact fondamental au niveau des cots des fonds propres, ce qui se rpercutera sur le client , avance le responsable de la cellule Bale II de lune des principales banques marocaines. Dans le processus avanc, les banques seront plus libres au niveau du scoring appliquer. Les coefficients appliqus reflteront le degr de dveloppement de chaque banque. Autre consquence de Ble II, les banques et les tablissements de crdit seront nots globalement par les agences Fitch et Moodys.
Pour sa part, la Tunisie a mis en place, depuis le 10 dcembre 2007, un comit stratgique pour le passage Ble II sous la prsidence de Taoufik Baccar, gouverneur de la Banque centrale de Tunisie (BCT). Ce comit stratgique du secteur bancaire est largi au Conseil du march financier (CMF), au ministre des Finances et lOrdre des Experts comptables.
Lagenda des filiales africaines des banques franaises devrait sacclrer, ne serait-ce que pour se conformer aux rgles de consolidation des bilans avec leurs socits mres.
Lchance 2008 est dautant plus contraignante que les banques franaises, qui comptent de nombreuses filiales en Afrique, vont appliquer le nouveau ratio de solvabilit europen, suivant lapproche dite de notation interne avance . Cest dire que lagenda des filiales africaines de ces banques devrait sacclrer, ne serait-ce que pour se conformer aux rgles de consolidation des bilans avec leurs socits mres. La mutation vers Ble II comporte bien videmment des cots en tude dimpact, cadrage et recours aux ressources externes et loutil informatique (Oracle proposerait un systme cl en main). Daprs les estimations, le processus cotera 360 millions de dirhams aux banques marocaines. Mais il est clair que dans cette mutation, le cot sera un facteur trs relatif.
Risque oprationnel : une nouveaut ?
Le risque oprationnel constitue la grande innovation de Ble II. Selon le comit de Ble, ce terme dsign le risque de pertes provenant de processus internes, de personnes et systmes ou dvnements externes . Les exemples appartenant cette famille de risques se sont multiplis ces dernires annes. Aprs les attentats du 11 septembre, environ 30% des socits (tous secteurs confondus) qui exeraient dans les tours du World Trade Center New York, ont dpos bilan. Le rveil du secteur bancaire est venu toutefois plus tt, avec la faillite de la respectable Baring, mise genoux par les engagements dun seul de ses traders.


Quest-ce que Bale II ?
Les accords de Ble constituent un ensemble de directives fixes par la banque centrale des banques centrales : la Banque des Rglements Internationaux dont le sige est Ble, en Suisse.
Ils concernent les banques et les institutions financires (assurances, organismes de crdit, holdings financiers). Ils imposent lunification de la gestion des risques ainsi que la mise en place de processus de modlisation.
Ces normes bouleversent toute lorganisation des systmes de gestion des banques, et vont les contraindre une rorganisation de leurs systmes dinformation.

Le nouveau dispositif repose sur trois types d'obligations:
1. les tablissements doivent disposer d'un montant de fonds propres au moins gal un niveau calcul selon lune des mthodes proposes
2. les autorits disposent de pouvoirs renforcs et peuvent notamment augmenter les exigences de garantie
3. les tablissements sont tenus de publier des informations trs compltes sur la nature, le volume et les mthodes de gestion de leurs risques ainsi que sur l'adquation de leurs fonds propres.


Pour mesurer de manire plus pertinente le risque de crdit Ble 2 abandonne le ratio Cook pour celui de Mac Donough qui introduit la notion de risque oprationnel et, surtout, des principes de surveillance constante. Cette mesure oblige les informaticiens interconnecter les systmes de suivi et de diffusion de linformation concernant la gestion des fonds propres, les risques client et les risques de march.
Le systme de gestion dit avanc permet une banque de grer au plus prs son niveau de risques, mais en revanche, il implique des investissements informatiques consquents afin de mettre en place, pour chaque crdit accord, la gestion et l'historisation de plus de 150 donnes mensuelles sur un minimum de cinq ans.


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http://www.shbab1.com/2minutes.htm
    
    http://islamfin.go-forum.net/forum.htm
 
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